복리의 마법: 월 10만원이 1억이 되는 시간

단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 원금+이자에 이자가 붙습니다. 1,000만 원을 연 5%로 운용할 때, 단리는 매년 50만 원씩 일정하게 이자가 붙어 10년 후 1,500만 원이 됩니다. 반면 복리는 10년 후 약 1,629만 원으로 129만 원 차이가 납니다. 이 차이는 기간이 길어질수록 폭발적으로 벌어집니다. 30년 후 단리는 2,500만 원이지만, 복리는 약 4,322만 원으로 거의 2배 차이가 납니다. 이것이 아인슈타인이 "복리는 인류 최대의 발명"이라 했다는 말의 의미입니다(실제 아인슈타인의 말인지는 확인되지 않았지만, 그만큼 복리의 위력은 강력합니다).

72의 법칙은 복리로 원금이 2배가 되는 데 걸리는 시간을 빠르게 암산하는 방법입니다. 공식은 간단합니다: 72 ÷ 연이율(%) = 2배 소요 기간(년). 연 6%면 72÷6 = 12년, 연 8%면 72÷8 = 9년, 연 12%면 72÷12 = 6년에 원금이 2배가 됩니다. 이를 확장하면 4배(2번 두 배) 되는 시간도 쉽게 계산됩니다. 연 6%로 24년이면 원금의 4배, 36년이면 8배가 됩니다. 1,000만 원이 연 6% 복리로 36년 후 약 8,000만 원이 되는 것입니다. 복리의 핵심은 "시간"이라는 점을 이 법칙이 잘 보여줍니다.

매월 일정 금액을 투자하는 적립식 투자는 복리의 효과를 극대화합니다. 월 10만 원을 연 7% 복리로 투자하면: 10년 후 약 1,730만 원(원금 1,200만 원), 20년 후 약 5,215만 원(원금 2,400만 원), 30년 후 약 1억 2,200만 원(원금 3,600만 원)입니다. 30년간 원금 3,600만 원이 1억 2,200만 원이 되므로, 이자 수익이 원금의 2.4배에 달합니다. 월 20만 원이면 30년 후 약 2억 4,400만 원, 월 50만 원이면 약 6억 1,000만 원입니다. 중요한 것은 시작 시점입니다. 25세에 시작하면 55세에 이 금액에 도달하지만, 35세에 시작하면 65세가 되어야 합니다. 10년의 차이가 결과를 완전히 바꿉니다.

복리 효과를 실현하려면 몇 가지 조건이 필요합니다. 첫째, 수익을 재투자해야 합니다. 배당이나 이자를 인출하면 단리와 다를 바 없습니다. 둘째, 장기간 유지해야 합니다. 복리의 진가는 10년 이후부터 나타납니다. 셋째, 세금과 수수료를 최소화해야 합니다. 연금저축펀드나 ISA 같은 세제 혜택 계좌를 활용하면 실효 수익률을 높일 수 있습니다. 한국에서 활용할 수 있는 대표적인 복리 투자 수단으로는: 연금저축펀드(연 900만 원 한도, 세액공제), 개인형 IRP(연 900만 원 한도, 세액공제), ISA(비과세 한도 내 이익 비과세), 해외 ETF(장기 투자 시 환율 리스크 분산) 등이 있습니다.