직장인 월 100만원 적금 vs 예금
연 3.5%, 12개월. 적금(월 100만원): 세후 만기 수령액 약 1,211.5만원. 예금(1,200만원 일시예치): 세후 만기 수령액 약 1,235.5만원.
같은 금액이라도 예금이 약 24만원 더 이자를 받습니다. 목돈이 있다면 예금이 유리합니다.
적금/예금 이자 계산기
월 납입액과 이율로 적금/예금의 세전·세후 만기금액을 계산합니다.
입력
적금은 매월 납입, 예금은 한 번에 예치
원
매월 납입하는 금액
%
연간 이자율
개월
세후 만기 수령액
세후 만기 수령액 6,096,233원
세금 공제 후 최종 수령액
- 세전 이자113,750원세금 공제 전 이자
- 이자소득세 (15.4%)17,518원소득세 14% + 지방소득세 1.4%
- 세후 이자96,233원실제 받는 이자
세금 공제 후 최종 수령액: 6,096,233원
세전 vs 세후 비교
- 세전 만기 수령액6,113,750원
- 세후 만기 수령액6,096,233원
구성 비교 (만원)
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본 계산 결과는 참고용이며, 실제 금융상품의 조건과 다를 수 있습니다.
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적금/예금 이자 계산기는 적금(매월 납입)과 예금(일시 예치) 두 상품의 세후 만기 수령액을 계산합니다. 단리와 복리 방식을 선택할 수 있으며, 이자소득세 15.4%를 자동 적용합니다. 적금은 매월 일정 금액을 납입하므로 총 납입액이 점진적으로 늘어나 실질 이자가 예금보다 적습니다. 월 50만원×12개월 적금(연 3.5%)의 세후 이자는 약 9.7만원이고, 600만원 정기예금의 세후 이자는 약 17.7만원입니다. 은행 상품 비교, 목돈 마련 계획, 비과세 혜택 효과 분석에 활용하세요.
실생활 예시
이럴 때 이렇게 계산해요.
비과세 종합저축 효과
65세 이상 5,000만원 예금, 연 3.5%, 1년. 일반: 세후 이자 약 148만원. 비과세: 세후 이자 175만원. 차이 약 27만원.
비과세 혜택만으로 연 27만원 추가 수령이 가능합니다. 비과세 한도(5,000만원) 내에서 최대한 활용하세요.
풍차돌리기 적금 전략
매월 50만원씩 1년 만기 적금을 12개 순차 개설. 1년 후부터 매월 하나씩 만기가 도래. 연 3.5% 기준 12개 적금의 총 세후 이자 합계 약 115만원.
매월 50만원의 유동성을 유지하면서 정기적금 금리를 받을 수 있습니다. 급히 돈이 필요하면 가장 가까운 만기 적금만 기다리면 됩니다.
특판 적금 vs 일반 예금 비교
특판 적금: 월 30만원, 연 6.0%, 12개월. 세후 이자 약 9.9만원. 일반 예금: 360만원 일시 예치, 연 3.5%, 12개월. 세후 이자 약 10.6만원.
소액 특판은 금리가 높아도 적금 구조상 이자가 제한적입니다. 목돈이 있다면 일반 예금이 절대 금액에서 유리할 수 있으니 이 계산기로 비교해보세요.
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자주 묻는 질문
궁금한 거 모아 봤어요. 눌러서 펼쳐 보세요.
같은 금리인데 적금 이자가 예금보다 적은 이유는 무엇인가요?
적금은 매월 납입하므로 전체 금액에 이자가 붙는 기간이 짧습니다. 첫 달 납입금은 12개월치 이자를 받지만, 마지막 달 납입금은 1개월치만 받습니다. 평균적으로 약 절반 기간만 이자가 적용됩니다.
이자소득세 15.4%는 어떻게 구성되나요?
이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%의 합계입니다. 연간 금융소득이 2,000만원을 초과하면 종합과세 대상이 되어 더 높은 세율이 적용될 수 있습니다.
단리와 복리 적금의 차이는 얼마나 되나요?
월 50만원 연 4% 12개월 기준, 단리 이자 약 13만원 vs 복리 이자 약 13.2만원으로 차이가 크지 않습니다. 금액이 크고 기간이 길수록(3년 이상) 복리의 효과가 커집니다.
우대 금리란 무엇이며 어떻게 받나요?
기본 금리에 추가되는 금리로, 급여 이체, 카드 실적, 첫 거래, 마케팅 동의 등의 조건을 충족하면 0.1~1.0%p를 추가로 받을 수 있습니다. 우대 조건을 충족하지 못하면 기본 금리만 적용되니 가입 전 조건을 꼼꼼히 확인하세요.
중도해지하면 이자를 얼마나 받나요?
대부분의 은행은 중도해지 시 약정 금리의 50~70% 수준의 중도해지 이율을 적용합니다. 연 3.5% 적금을 6개월 만에 해지하면 약 1.5~2.0%만 적용됩니다. 비상금은 별도 CMA나 파킹통장에 넣는 것이 좋습니다.
특판 적금은 일반 적금과 무엇이 다른가요?
특판(특별판매)은 기간 한정으로 높은 금리를 제공하는 상품입니다. 연 5~7%까지 나오기도 하지만 가입 한도(월 10~30만원), 기간(6~12개월), 인원 제한이 있습니다. 한도가 작아도 금리가 높으면 다른 상품과 병행하세요.
적금과 예금을 어떻게 조합하면 효율적인가요?
목돈은 예금에, 매월 저축 가능 금액은 적금에 넣는 것이 기본입니다. "풍차돌리기"(매월 1년 만기 적금을 하나씩 개설해 12개 운영)를 하면 매월 만기가 도래하여 유동성과 수익을 동시에 확보할 수 있습니다.
계산 원리
예금(일시 예치)의 단리 이자 = 원금 × 연이율 × 기간(년)입니다. 복리 이자는 원금 × ((1 + 연이율/12)^개월 - 1)로, 매월 이자가 원금에 합산되어 다음 달 이자 계산의 기초가 됩니다.
적금(월 납입)의 단리 이자는 각 회차 납입금에 대해 남은 기간만큼 이자가 붙습니다. 첫 달 납입금은 n개월치, 마지막 달은 1개월치 이자를 받으므로, 총 이자 = 월납입금 × 연이율/12 × n(n+1)/2입니다. 평균적으로 전체 금액의 약 절반 기간에만 이자가 적용되어 예금보다 이자가 적습니다.
이자소득세 15.4%는 세전 이자에서 차감됩니다. 세후 수령액 = 원금 합계 + 세전 이자 × (1 - 0.154)입니다. 비과세 상품은 이 세금이 면제되어 동일 금리에서 약 18.2%(= 1/(1-0.154) - 1) 더 많은 이자를 실질적으로 받게 됩니다. 연간 금융소득(이자+배당)이 2,000만원을 초과하면 종합과세 대상으로 더 높은 세율이 적용될 수 있습니다.
사용 방법
상품 유형 선택
적금(월 납입) 또는 예금(일시 예치)을 선택합니다.
금액·금리 입력
납입/예치 금액과 연 이율을 입력합니다.
기간·이자방식 설정
가입 기간과 단리/복리를 선택합니다.
결과 확인
세후 만기 수령액, 세전/세후 이자, 월별 이자 누적 그래프를 확인합니다.
용어 사전
- 적금(정기적금)
- 매월 일정 금액을 납입하는 저축 상품. 만기에 원금과 이자를 합산 수령합니다.
- 예금(정기예금)
- 목돈을 일시에 예치하는 저축 상품. 전체 금액에 기간 내내 이자가 붙어 적금보다 이자가 많습니다.
- 이자소득세
- 이자 수익에 부과되는 세금. 소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%.
- 비과세 저축
- 이자소득세가 면제되는 저축 상품. 65세 이상, 장애인 등 대상 제한이 있습니다.
- 세후 수령액
- 이자소득세를 차감한 후 실제로 받는 금액. 원금 + 세전 이자 × 0.846.
- 풍차돌리기
- 매월 1개씩 적금을 개설하여 12개를 운영하는 전략. 유동성과 금리를 동시에 확보합니다.
- 종합과세
- 연간 금융소득 2,000만원 초과 시 다른 소득과 합산하여 누진세율을 적용하는 제도.